개인연금 퇴직연금 연말 정산과 ISA 연금 저축 이전

개인연금 퇴직연금 연말 정산과 ISA 연금 저축 이전

연말정산 시즌이 다가오면서 증권사들이 준비에 분주하고 있습니다. 연금계좌, 세금관리 등 다양한 절세 관련 서비스들을 앞세워 적극적으로 마케팅에 나서고 있습니다.

 

오늘은 연말정산을 위해서 퇴직연금이나 개인연금을 어떻게 활용하는 것이 좋은지 알아보도록 하겠습니다. 그리고 ISA만기된 계좌를 활용한 연말정산과 세액공제에 대해서 자세히 알아보겠습니다.

1. 연말정산과 연금저축(개인연금)과 개인형퇴직연금(IRP)

연금저축(개인연금)과 개인형퇴직연금(IRP)은 짧은 기간에 절세 혜택을 얻을 수 있는 대표적인 방법으로 꼽힙니다. 올해부터는 연금계좌 세액공제 납입한도가 상향되어 관심이 높아졌습니다.

 

연금저축 한도는 400만 원에서 600만 원으로, IRP는 700만 원에서 900만 원으로 늘어났습니다.

증권사들은 연금계좌와 IRP 계좌 신설 등 세제혜택 관련 마케팅에 열을 올리고 있습니다.

 

신한투자증권은 IRP와 연금저축계좌 보유 고객을 대상으로 입금액에 따라 상품권을 추첨하는 이벤트를 진행하고, 삼성증권은 연금계좌에 신규입금이나 타사 연금 옮기기 등을 합산한 금액에 따라 백화점 상품권을 지급합니다.

 

한국투자증권도 IRP 계좌 입금 금액에 따라 경품을 지급하는 이벤트를 진행하고 있습니다.

 

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또한, 주식이나 채권 거래를 많이 하는 사람들에게는 개인종합자산관리계좌(ISA)도 고려할 만한 선택입니다. ISA 계좌를 통해 다양한 금융상품에 분산투자할 수 있으며, 비과세 및 저율과세(9.9%)로 분리과세 혜택을 받아 종합과세를 피할 수 있습니다.

 

한국투자증권은 ISA 계좌 신규 고객을 대상으로 백화점 상품권을 제공하는 이벤트를 진행하고, 키움증권도 중개형 ISA 신규 고객을 대상으로 경품 추첨 이벤트를 진행합니다.

연말정산 시즌에는 모바일트레이딩시스템(MTS)을 통해 연말정산 관련 비대면 부가서비스를 확대하는 증권사들도 있습니다.

NH투자증권은 세금관리를 위한 'TAX 플랫폼' 서비스를 출시하였고, KB증권은 '법률콕콕' 서비스를 신설하여 법률 관련 정보를 제공합니다. 신한투자증권도 마이데이터 서비스를 통해 개인화된 절세 전략과 실시간 시뮬레이션 정보를 제공합니다.

2. ISA 연금 저축 이전 전환

ISA 만기가 도래하는 해에는 저축 한도와 세액공제 한도가 확대됩니다. 기존의 저축 한도 1800만원과 별도로 ISA 만기상환 금액을 전부 연금저축에 이체할 수 있고, 이체한 금액의 10%(300만원 한도)를 추가로 세액공제 받을 수 있습니다. 

이렇게 연금저축에 적립한 돈은 55세 이후 연금으로 수령할 수 있고, 이때는 낮은 세율의 연금소득세를 납부합니다. 가입자가 원하면 55세 이전에 적립금 중 일부를 중도인출할 수 도 있어요.

 

그러나, 적립금 재원에 따라 중도인출 시 불이익이 발생할 수는 있습니다. 중도인출에 따른 불이익 여부를 판단하기 위해선 먼저 세액공제 받지 않고 저축한 금액이 얼마나 있는지 살펴야 합니다.

 

만기된 ISA 연금 저축 이전방법에 대해서 알아보겠습니다.

 

ISA 만기 금액을 연금계좌에 이체하지 않고 일반 금융상품에 넣어둘 경우, 해당 금융상품에서 발생한 이자와 배당에 15.4%의 세율로 소득세가 부과됩니다. 하지만 만기 자금을 연금계좌로 이체하면 얘기가 달라집니다.

연금계좌에서는 운용수익이 발생하더라도 이를 빼 쓸 때까지 과세하지 않습니다. 그리고 운용수익을 55세 이후에 연금으로 수령하면 연금소득세가 부과되는데, 세율이 3.3~5.5%로 낮습니다.

 과세 시기를 뒤로 미룰 수 있는데다 세율도 낮아서 그만큼 이득이 있지요.

 

실제로 ISA만기가 되면 아래처럼 문자가 옵니다. 제 계좌가 미래에셋증권에 있어서 연락이 오네요. 연금계좌 전환은 기존의 ISA계좌를 해지하고 이후 세후 해지금액 한도만큼을 연금계좌로 전환입금이 가능합니다.

 

이건 담당부서에 전화를 하거나 직접 방문을 통해서 가능합니다. 저는 전화로 했는데, 만기 해지 후 60일 내에 연금계좌 전환및 이전이 가능합니다. 보통은 전화로 해지와 이전을 동시에 하시면 됩니다.

ISA만기 되는 상품은 가능하시면 만기해지 후 연금계좌로 이전 하시는게 세액공제 등의 혜택이 있어서 유리합니다.